ANALYSIS OF GEN Z PERCEPTION OF MOBILE BANKING OPERATIONAL RISKS OF SYARIAH BANKS (Case Study of Islamic Banking Students of UM Surabaya)
DOI:
10.54443/morfai.v5i3.2965Published:
2025-05-19Downloads
Abstract
This study aims to explore the perceptions of generation Z, especially students, towards the operational risks of mobile banking at Islamic banks. The research method used is qualitative with a case study approach, where data is collected through interviews with nine informants selected through purposive sampling techniques, namely Islamic Banking students of UMSurabaya who actively use mobile banking services at Islamic banks. Data validity is obtained through triangulation, and data analysis is carried out by data reduction, data presentation, and drawing conclusions. The results of the study show that the majority of informants assess this service positively because it is in accordance with Islamic principles, although there are concerns regarding technical risks and data security. This shows that the success of mobile banking services depends on the balance between Islamic principles and the quality of a system that is safe for users.
Keywords:
Generation Z, Mobile Banking, Perception, and Operational Risk.References
Amin, M. (2020). Internet banking service quality and its implication on e-customer satisfaction and e-customer loyalty. International Journal of Bank Marketing, 34(3), 280–306. https://doi.org/10.1108/IJBM-10-2014-0139
Anggitaningsih, R. (2024). Manajemen Risiko Operasional Pada Bank Syari’ah Indonesia di Jawa Timur. Multidisciplinary Journal of Education , Economic and Culture, 2(2), 63–70. https://doi.org/10.61231/mjeec.v2i2.255
APJII. (2024). Pengguna Internet Indonesia. https://apjii.or.id/berita/d/apjii-jumlah-pengguna-internet-indonesia-tembus-221-juta-orang
Aprilia, Y., Khilmia, A., & Ilma Ahmad, Z. (2022). Manajemen Risiko Operasional Pada Perbankan Syariah. IQTISHADIA Jurnal Ekonomi & Perbankan Syariah, 9(2), 192–203. https://doi.org/10.19105/iqtishadia.v9i2.6729
ASBISINDO. (2024). Performa Mobile Banking Bank Umum Syariah. https://www.asbisindo.or.id/2024/05/22/performa-terbaik-mobile-banking-bank-umum-syariah/
Asosiasi Fintech Syariah Indonesia (AFSI). (2022). Indonesian Fintech Youth Community. https://fintech.id/id/search?q=aftech annual members survey 2022
Badan Pusat Statistik. (2020). Jumlah Penduduk menurut Wilayah. https://sensus.bps.go.id/topik/tabular/sp2020/2
Bank for International Settlements. (2004). BASILEA II - Basel Committee on Banking Supervision International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards (Issue June).
Barnes, S. J., & Corbitt, B. (2020). Mobile banking: concept and potential. International Journal of Mobile Communications, 1(3), 273–288. https://doi.org/10.1504/IJMC.2003.003494
Batubara, M. C., & Anggraini, T. (2022). Analisis Pengaruh Layanan Digital terhadap Minat Generasi Z dalam Menggunakan Produk Perbankan Syariah. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 7(2), 706–725. http://journal.um-surabaya.ac.id/index.php/Mas/index
Belanche, D., Casaló, L. V., & Flavián, C. (2019). Integrating trust and personal values into the technology acceptance model: The case of e-government services adoption. Cuadernos de Economia y Direccion de La Empresa, 15(4), 192–204. https://doi.org/10.1016/j.cede.2012.04.004
Billytona, C., Rizal, M., Khoiriyah, M., Kurnia, D., & Oktavia, R. (2024). Pemanfaatan Teknologi dalam Perkembangan Operasional Perbankan Syariah. Economic and Business Management International Journal, 6(2), 113–119.
Christiani, M. F., & Immanuela, I. (2022). Pengaruh Persepsi Kebermanfaatan, Persepsi Kemudahan Dan Persepsi Keamanan Terhadap Minat Menggunakan E-Banking Pada Nasabah Bank Di Madiun. JRMA | Jurnal Riset Manajemen Dan Akuntansi, 9(3). https://doi.org/10.33508/jrma.v9i3.1068
Davis, F. D. (2019). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly: Management Information Systems, 13(3), 319–339. https://doi.org/10.2307/249008
Dominick My Angel Br. Pakpahan. (2023). Pengaruh Kualitas Informasi, Sistem Dan Pelayanan Terhadap Kepuasan Pengguna Aplikasi Berbasis Mobile Banking Pada Pt Bank Sumut Kantor Cabang Pematang Raya Simalungun. Doctoral Dissertation, Universitas Medan Area.
Dwi Salma Nabila. (2025). hasil wawancara pada tanggal 23-01-2025.
Efry Husin Juani. (2024). Kejahatan Siber dan Literasi Digital.
Eri Kusnanto, Rizal, M., & Permana, N. (2024). Transformasi Digital dalam Perbankan Syariah: Meningkatkan Inklusi Keuangan Melalui Edukasi dan Literasi Digital. Pengabdian Masyarakat Terapan, 1(2), 39–62. www.ine.es
Fadli, M. R. (2021). Memahami desain metode penelitian kualitatif. Humanika, 21(1), 33–54. https://doi.org/10.21831/hum.v21i1.
Fandi, A. (2019). Pengaruh Kualitas Layanan Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Mobile Banking PT Bank Syariah Mandiri Surabaya. Jurnal Ekonomi Islam, 2(3), 110–117. http://jurnalmahasiswa.unesa.ac.id/index.php/jei/
Farida fatmawati. (2025). hasil wawancara pada tanggal 23-01-2025.
Faris khoirudin. (2025). hasil wawancara pada tanggal 21-01-2025.
Hardinata, M. J., Shanty, S., Sitohang, Y. Y., Rahma, I. A., Utomo, S., & Ramadoni, S. R. (2024). Sosialisasi Kebijakan Bank Digital: Perlindungan Hukum Terhadap Data Nasabah Dari Risiko Serangan Siber. RENATA: Jurnal Pengabdian Masyarakat Kita Semua, 2(2), 165–172. https://doi.org/10.61124/1.renata.53
Hasibuan, K. A. P., Nst, S. A., Lestari, D., Muhammad, & Harahap, I. (2023). PERSEPSI MAHASISWA JURUSAN PERBANKAN SYARI’AH UIN SUMATERA UTARA TERHADAP LAYANAN APLIKASI MOBILE BANKING BSI. Program Studi Ekonomi Syariah STAIN Madina, 142–142. https://doi.org/10.1201/b18114-28
Hidayah, N., Amanda, A., & Az – Jahra, S. (2024). Menelaah Tantangan Bank Syariah dalam Menghadapi Perkembangan di Era Digital. Journal of Waqf and Islamic Economic Philanthropy, 1(3), 1–8. https://doi.org/10.47134/wiep.v1i3.295
Ikatan Bankir Indonesia. (2014). Memahami Bisnis Bank Syariah. Gramedia Pustaka Utama, 1, 8–9. https://books.google.com/books?hl=en&lr=&id=jqFLDwAAQBAJ&oi=fnd&pg=PP1&dq=syariah+bank&ots=nnm-SD5mts&sig=lKF5TOeZOSMYSj9ykaN3PZEQYWs
Keuangan, O. J. (2024). PERATURAN OTORITAS JASA KEUANGAN REPUBLIK INDONESIA. Rencana Umum Energi Nasional, 73, 1–6.
Khairani, D. (2023). Analisis Risiko Operasional Bank Syariah Indonesia Kcp Gunung Tua. 1–14.
KHAIRI RIYADHI. (2021). ANALISIS PENERAPAN MANAJEMEN RISIKO MOBILE BANKING PADA BSI KANTOR CABANG DAUD BEUREUEH 1 KOTA BANDA ACEH. 6.
Khairudin, N., & Qadariyah, L. (2024). Implementation of Operational Risk Management at BSI KCP Tuban Penerapan Manajemen Risiko Operasional Pada BSI KCP Tuban. Management Studies and Entrepreneurship Journal, 5(1), 492–501. http://journal.yrpipku.com/index.php/msej
Kusuma, H., & Asmoro, W. K. (2021). Perkembangan Financial Technologi (Fintech) Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam. ISTITHMAR : Jurnal Pengembangan Ekonomi Islam, 4(2), 141–163. https://doi.org/10.30762/itr.v4i2.3044
Latif, N., Purwanto, V., Aisyah, N. N., Salsabila, D., Setianingrum, N., Program, A., Syariah, S. P., Ekonomi, F., Islam, B., Kiai, U., Achmad, H., & Jember, S. (2024). Tansformasi Digital Sebagai Inovasi Layanan Prima BSI Kepada Nasabah. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Digital, 01(03), 615–617.
Latifah Nisa. (2025). hasil wawancara pada tanggal 20-01-2025.
Lely Dwi Rahmawati. (2025). hasil wawancara pada tanggal 10-01-2025.
Mahanani, A. D., Nauli, D. A., & Sihombing, J. A. (2025). Dampak Literasi Keuangan dan Financial Experience Generasi Z terhadap Penggunaan PayLater di E-Commerce. 2(1), 1955–1963.
Memon, M. A., Thurasamy, R., Ting, H., & Cheah, J. H. (2023). Purposive Sampling: a Review and Guidelines for Quantitative Research. Journal of Applied Structural Equation Modeling, 9(1), 1–23. https://doi.org/10.47263/JASEM.9(1)01
Mochamad ikhlasul amal. (2025). hasil wawancara pada tanggal 21-01-2025.
Nadiyah Rizqa Hidayah. (2025). hasil wawancara pada tanggal 18 -01-2025.
Nelly, R., Siregar, S., & Sugianto, S. (2022). Analisis Manajemen Risiko Pada Bank Syariah: Tinjauan Literatur . Reslaj : Religion Education Social Laa Roiba Journal, 4(4), 918–930. https://doi.org/10.47467/reslaj.v4i4.1008
Ni Ketut Krisna Andriani, P. I. M. W. W. K. (2022). Peran Generasi Z Dalam Pemanfaatan Teknologi Pada Era Society 5.0. Journal of the Japan Welding Society, 91(5), 328–341. https://doi.org/10.2207/jjws.91.328
Nisa, A. H., Hasna, H., & Yarni, L. (2023). Persepsi. Jurnal Multidisiplin Ilmu, 2(4), 213–226. https://koloni.or.id/index.php/koloni/article/view/568/541
NuntupaFadila, N., & Rahman, M. A. (2023). Pengaruh Persepsi Kepercayaan, Persepsi Risiko, dan Manfaat Terhadap Minat Penggunaan Mobile Banking Bank Syariah. Jurnal Ilmu Syariah, 4, 82.
Otoritas Jasa Keuangan. (2015). Bijak Ber-eBanking. Otoritas Jasa Keuangan, 11.
Otoritas Jasa Keuangan. (2018). Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 12/POJK.03/2018 Tentang Penyelenggaraan Layanan Perbankan Digital Oleh Bank Umum. Ojk RI, I, 1–55.
Otoritas Jasa Keuangan. (2020). Roadmap Pengembangan Perbankan Syariah Indonesia. 110. https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan-kegiatan/publikasi/Pages/Roadmap-Pengembangan-Perbankan-Syariah-Indonesia-2020-2025.aspx
Otoritas Jasa Keuangan. (2021). POJK No. 13/POJK.03/2021. Ojk.Go.Id, 1–191.
Pratama Putra, R., Saputra, H., Perlindungan Privasi Yusuf Daeng, H., Linra, N., Darham, A., Handrianto, D., Risandy Sianturi, R., & Martin, D. (2023). Perlindungan Data Pribadi dalam Era Digital: Tinjauan Terhadap Kerangka Hukum Perlindungan Privasi. Innovative: Journal Of Social Science Research, 3(6), 2898–2905. https://j-innovative.org/index.php/Innovative/article/view/6662
Prof. Dr. Sugiyono. (2018). Metode penelitian kuantitatif, kualitatif dan kombinasi (mixed methods) (Edisi 2, c).
Prof. Dr. Sugiyono. (2019). Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif Dan R&D (Sugiyono (ed.)). Alfabet.
Qothrunnada, N. A., Iswanto, J., Fitrotus, D., Hendrarti, B. G., & Subekan, S. (2023). Transformasi Digital Lembaga Keuangan Syariah: Peluang dan Implementasinya di Era Industri 4.0. Indonesian Journal of Humanities and Social Sciences, 4(3), 741–756. https://ejournal.iai-tribakti.ac.id/index.php/IJHSS
Ratih Puspitaningrum. (2024). Amatan Hasil Observasi pada 02-12 des 24.
Rianita, Fasa, G., & Iqbal, M. (2024). ANALISIS MANFAAT PENGGUNAAN MOBILE BANKING SEBAGAI ALAT PEMBAYARAN DIGITAL ANALYSIS OF THE BENEFITS OF USING MOBILE BANKING AS A. November, 7647–7652.
Rijali, A. (2019). Analisis Data Kualitatif. Alhadharah: Jurnal Ilmu Dakwah, 17(33), 81. https://doi.org/10.18592/alhadharah.v17i33.2374
Rikie Kartadie. (2024). Keamanan Siber dalam Era Digitalisasi. KEDAULATAN RAKYAT.
Sari, D. M., Fasa, M. I., & Suharto, S. (2021). MANFAAT DAN RISIKO PENGGUNAAN LAYANAN PERBANKAN MELALUI APLIKASI MOBILE BANKING. Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, 12(2), 170.
Sari, W. A., Fiorintari, F., & Ardhi, Q. (2023). Persepsi Generasi-Z Dalam Penggunaan Fintech Payment. Eksos, 19(1), 17–26. https://doi.org/10.31573/eksos.v19i1.509
Suwandi, S. S. P., & Abin, M. R. (2023). Peran Penggunaan Bsi Mobile Banking Dalam Kemudahan Bertransaksi Di Era Society 5.0. Journal of Management : Small and Medium Enterprises (SMEs), 16(2), 237–246. https://doi.org/10.35508/jom.v16i2.8514
Syafika, N., Nurpratiwi, A., Ismail, L., & Nasriah, N. (2025). Ketika Tren Menjadi Peluang : Analisis Sosiologi Ekonomi Atas Perilaku Bisnis Gen Z di Era Digital.
Urnika, A., & Khasanah, I. (2023). Analisis Pengaruh Kepercayaan, Persepsi Risiko, Dan E-Service Quality Terhadap Keputusan Pembelian Di Lazada Dengan Minat Beli Sebagai Variabel Intervening. Diponegoro Journal of Management, 12(1), 1–11. http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dbr
Utami, S. S. (2010). PENGARUH TEKNOLOGI INFORMASI DALAM PERKEMBANGAN BISNIS Setyaningsih Sri Utami Fakultas Ekonomi Universitas Slamet Riyadi Surakarta. Jurnal Akuntasi Dan Sistem Teknologi Informasi, 8(1), 61–67.
UU Nomor 10 Tahun 1998. (1998). Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan. Bank Indonesia, 1–65.
Wibowo, S. H., Wahyuddin, S., Permana, A. A., Sembiring, S., & ... (2023). Teknologi Digital Di Era Modern. https://books.google.com/books?hl=en&lr=&id=j0m5EAAAQBAJ&oi=fnd&pg=PA101&dq=%22e+learning%22+kepuasan+pengguna+association+rule&ots=XsIzb2H3x7&sig=-rmBBRLKBBs7lb9XxxnJpCmfojs%0Ahttps://repository.bsi.ac.id/repo/files/355053/download/Buku---Teknologi-Digit
Widiani, S. (2023). Generasi Z Dalam Memanfaatkan Media Sosial. Kaisa: Jurnal Pendidikan Dan Pembelajaran, 2(1), 1–9. https://doi.org/10.56633/kaisa.v2i1.497
Yolanda, E., Lindawaty, P., Sewu, S., Andersen, C., Hukum, F., & Maranatha, U. K. (2024). Analisis Hukum Tantangan Bank Digital Dihubungkan dengan Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Berdasarkan Perundang- Undangan di Indonesia. 5(4), 2876–2886.
Yuda Esya Prasetya. (2025). hasil wawancara pada tanggal 28-01-2025.
Yuliana Permata Sari. (2025). hasil wawancara pada tanggal 10-01-2025.
Zubaili, Z., Zulkarnaini, Hamdani, R., Cahyani, D., Husna, Putri, E., & Hajar, S. (2023). Penggunaan dan Kepuasan Nasabah Terhadap Layanan E-Banking di BSI. Jurnal Ekonomi Bisnis, Manajemen Dan Akuntansi, 2(1), 09–17. https://doi.org/10.58477/ebima.v2i1.77
License
Copyright (c) 2025 Ratih Puspitaningrum, Arin Setiyowati, Fatkur Huda
This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.
Downloads
How to Cite
